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在信誉在没有建立起来之前，想立即用纸钞全面取代银钱统一货币，这不太现实，洪武帝前车可鉴。
问题是统一不了货币，普通百姓就始终深受其害。
现在施行的一条鞭子法，以计亩征银，但下层百姓平时收入少，得到的基本都是铜钱，所以在缴纳两税的时候就要集中向商人兑换，而商人借此将银价抬高，普通百姓因此蒙受了严重的盘剥。
同时，两税征收期间，百姓需要大量出粜粮食换取银钱，粮价会跌得很利害。本来要上缴一百斤粮食的赋税，就要贱卖两百斤粮食才够交税。
另外就是税银的火耗问题，地方官征收钱税时，会以火耗为由，多徵钱银，以弥补地方府库因火耗而造成的亏空。但火耗有多有少，一直以来都由地方官员说了算，这就成了地方官借机敛财的借口。
凡此种种，使得本意是减轻百姓负担，增加朝廷税收的一条鞭子法，在明代却被称为残民一条鞭。
以前秦国只有江西、湖广两地，刚上任的官员也都还比较清廉，加上秦牧的粮食战略，在很大程度上稳定了粮价，所以短期内这些问题没有突显出来。
但随着地盘的扩大，这些问题若得不到有效解决，很很就会暴露出来，使百姓深受其害，刚刚产国的大秦会因此失去民心。
秦牧就这三个问题，向在坐的大臣征询意见。户部待郎许英杰当先站出来说道：“臣建议加大银行网点的覆盖面，至少在每个县都要设立分行。如此一来，各县百姓在纳税时，可到银行兑换银钱。防止奸商借机哄抬银价，减少百姓因此蒙受的盘剥；
另外，钞法制定之后，臣建议先印两百万贯小钞，以代替铜钱。允许百姓以纸钞纳税，如此一来，也可以减少银钱兑换所带来的弊病，同时还可以解决一部火耗的问题。”
大明宝钞之所以遭到百姓抵制，其中很关键的一点就是，明廷一开始在税收中不收宝钞。
朱元璋是小农出身。对经济学没什么概念，他发行宝钞，既没有准备金，又没有发行限额。更搞笑的是，他印出宝抄后拿去向百姓买东西，结果收税时又不收宝钞。这怎么可能把宝钞的信誉建立起来呢？
所以许英杰此时明确提出，发行纸钞后，允许百姓用纸抄来纳税，这样不但容易建立起宝抄的信誉，同时可避免百姓在纳税时，必须兑换-->>
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